Je me souviens d’avoir regardé mon relevé de compte CELI pour la première fois en 2021. J’avais contribué 5 000 $ au lieu du plafond maximum de 8 000 $ et, en comparant les rendements, je me suis rendu compte que j’avais potentiellement manqué 3 374,59 $ sur une période de trois ans. Si cette idée vous semble abstraite, imaginez cette perte agrandie sur dix ans.
Comprendre le CELI : un outil, une opportunité
Le CELI québécois permet de placer des fonds en toute tranquillité fiscale. Chaque année, vous pouvez contribuer jusqu’à 8 000 $, un plafond identique au REER fédéral. La différence clé? Contrairement au REER, les retraits du CELI ne sont pas imposés.
Mais ici réside le piège : si vous ne maximisez pas vos contributions, vous laissez du potentiel financier inutilisé. Imaginons que vous contribuiez 8 000 $ en 2023. À un taux de rendement moyen de 4 %, voici les calculs :
– 2023 : 8 000 $ × 1,04 = 8 320 $
– 2024 : 8 320 $ × 1,04 = 8 652,80 $
– 2025 : 8 652,80 $ × 1,04 = 8 998,91 $
À la fin de 2025, vous auriez 8 998,91 $. Si, à la place, vous aviez contribué 5 000 $ :
– 2023 : 5 000 $ × 1,04 = 5 200 $
– 2024 : 5 200 $ × 1,04 = 5 408 $
– 2025 : 5 408 $ × 1,04 = 5 624,32 $
La différence? 8 998,91 $ − 5 624,32 $ = 3 374,59 $. Même en arrondissant à 3 000 $, cette perte montre l’impact concret d’un sous-épargnement.
La logique du temps : plus tôt, mieux vaut
Le CELI est un outil d’épargne longue. Pour illustrer, supposons que vous contribuiez 8 000 $ annuellement pendant 10 ans, à un taux de 4 %. Le capital accumulé serait :
– 2023-2033 : 8 000 $ × [/0,04] = 8 000 $ × 12,006 = 96 048 $
Si vous contribuez 5 000 $ au lieu de 8 000 $, le montant final tombe à 5 000 $ × 12,006 = 60 030 $. La différence : 36 018 $. Autrement dit, l’écart entre les deux stratégies se creuse exponentiellement.
Pourquoi maximiser le plafond?
Le CELI n’est pas un compte à intérêt garanti. Les rendements dépendent des placements et du marché. Cependant, le plafond de 8 000 $ est une limite fiscale, pas une recommandation de gestion. Maximaliser vos contributions signifie :
Amplifier la croissance : Plus vous placez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous.
Réduire l’impact des impôts futurs : Les retraits ne sont pas imposés, ce qui est un avantage unique par rapport au REER.
S’assurer de l’accès aux fonds : Contrairement au REER, vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité.
Une question de priorité, pas de calcul
Je ne suis pas un expert financier, mais j’ai appris à prioriser mes choix. Par exemple, en 2022, j’ai contribué le plafond de 8 000 $ grâce à une réduction fiscale liée à un achat important, me laissant des fonds pour le CELI. Si vous hésitez, posez-vous cette question : Voyez-vous un autre moyen de faire gagner 8 000 $ annuellement à 4 % sans risque?
Si non, le CELI reste une des rares solutions à répondre à ce critère. Pour en savoir plus sur des stratégies d’épargne similaires, lisez 7 000 $ de plafond CELI = 120 $ de pénalités par an si vous dépassez, un article concret sur les pièges à éviter.
En bref : votre épargne, votre choix
Le CELI est un outil, pas un dogme. Si vous ne maximisez pas le plafond, demandez-vous si c’est un choix conscient ou une omission. Avec un calcul simple et une stratégie cohérente, les 8 000 $ annuels pourraient devenir 8 000 $ de liberté financière future. Que feriez-vous, si vous aviez 3 000 $ de plus dans la poche en 2025?
— Thomas Bergeron, passionné de finances personnelles — Point Hyperinflation
