Je n’ai jamais été un investisseur brillant, mais j’ai appris à lire un relevé bancaire avant de signer un contrat. Un jour, j’ai vu qu’un fonds dans mon CELI prélevait 0,98 % de frais annuels. C’était si peu que je n’ai pas compris le problème… jusqu’à ce que je fasse le calcul sur 15 ans. Si tu n’as pas encore vérifié les frais de tes placements, ce que je vais détailler ici pourrait t’éviter de perdre des milliers de dollars.
Pourquoi 1 % semble insignifiant, mais ne l’est pas
Les frais de gestion de 1 % par an semblent minimes. Imaginez un fonds dont le rendement nette des frais est de 4 % par an au lieu de 5 %. Sur une somme de 10 000 $, cela ne semble pas dramatique. Mais si on étire cette différence sur 15 ans avec un taux de rendement moyen de 5 %, voici le calcul :
– Avec un rendement net de 5 % : 10 000 $ × ^15 = 20 789 $
– Avec un rendement net de 4 % : 10 000 $ × ^15 = 18 009 $
La différence est de 2 780 $. Ajoutez-y d’autres frais de transaction ou de gestion, et il est facile de passer à près de 4 000 $ d’érosion.
Ce n’est pas une magouille, c’est une réalité mathématique : les frais réduisent le capital et les intérêts composés. Les courtiers ne le soulignent jamais clairement, car ce n’est pas leur rôle de vous faire économiser de l’argent, mais de vous vendre un service.
Les sources cachées de frais qu’on néglige
Les frais de 1 % ne viennent pas toujours d’une seule source. Ce sont souvent des accumulations :
Frais de gestion du fonds : Généralement entre 0,5 % et 2 % par an.
Frais de gestion de l’entremetteur : Si vous utilisez une plateforme, il peut prélever un pourcentage supplémentaire.
Frais de transaction : À chaque achat ou vente d’actions, des commissions s’ajoutent.
Par exemple, si vous investissez 500 $ par mois et que chaque transaction coûte 10 $, cela représente 60 $ par an, soit 0,6 % du montant investi. Sur 15 ans, ces frais de transaction peuvent facilement dépasser 1 000 $.
Comment j’ai réduit mes frais en trois étapes
Je n’ai pas fait un choix parfait du premier coup. Mon erreur a été de croire que tous les fonds étaient égaux. Après avoir comparé plusieurs options, voici ce que j’ai fait :
Choisir des fonds d’indice : Les ETF reproduisent des indices comme le S&P 500 avec des frais de gestion généralement inférieurs à 0,2 %. C’est un exemple de fonds passif : pas besoin de gérants payés pour choisir des actions.
Éviter les fonds actifs avec des frais élevés : Les fonds gérés activement coûtent plus cher. À long terme, ils ne dépassent pas les ETF dans la plupart des cas.
Utiliser une plateforme de trading sans frais de base : De nombreuses plateformes comme Questrade ou FNB proposent des transactions gratuites, ce qui élimine une source de frais répétitive.
Ces ajustements ont réduit mes frais annuels de 1,2 % à 0,3 %. Sur 15 ans, cela équivaut à économiser 4 000 $ ou plus, selon le montant investi.
Conclusion : Vérifier les frais, c’est un effort initial qui paie
Je ne suis pas un expert. Je suis un autodidacte qui a fait des erreurs et appris à les corriger. Le message clé ici, c’est de ne jamais considérer les frais comme un détail mineur. Un pourcentage faible aujourd’hui peut devenir un gouffre demain.
La prochaine fois que tu choisiras un fonds, demandes-toi : « Combien de pourcentage annuel vais-je perdre en frais, et à quelle vitesse cela va-t-il s’accumuler? » Si tu ne le fais pas, tu ne seras pas seul à le découvrir trop tard.
Et toi, as-tu déjà vérifié les frais de tes placements? Si oui, combien as-tu économisé en les réduisant?
— Thomas Bergeron, passionné de finances personnelles — Point Hyperinflation
