Il y a cinq ans, j’ai refusé de mettre 50$ supplémentaires dans mon CELI, pensant que ces sous n’avaient pas plus de valeur qu’un café oublié. J’ai eu tort. Aujourd’hui, je réalise que cette micro-économie m’a coûté près de 1000$ en intérêts manqués. Pas un mythe financier, mais un calcul brutal que je vois souvent chez mes amis — et que j’aimerais partager ici, non pas comme un expert, mais comme un québécois ordinaire qui a appris à ses dépens.
Le piège du « 50$ que je ne peux pas perdre »
Le CELI est un outil puissant, mais il ne sert à rien si on le néglige. En 2021, j’ai calculé que 50$ de moins par mois sur mon budget me laissaient un peu plus d’argent pour mes courses ou mes sorties en famille. À l’époque, j’étais persuadé que je n’avais pas assez de revenus pour en profiter. Mon père, lui, a commis une erreur similaire pendant des décennies : il croyait que ses cotisations de pension de 300$ par mois ne suffiraient jamais, alors il a réduit ses versements pour des « urgences » imaginaires. Résultat : son fonds de retraite se situe aujourd’hui à 12 000$ par année, nettement en dessous de ce qu’il aurait fallu pour couvrir ses besoins.
Pourquoi 50$ aujourd’hui vaut plus que 50$ demain
L’erreur la plus commune n’est pas de ne pas épargner, mais de sous-estimer le pouvoir de la croissance composée. Imaginons que vous mettiez 50$ par mois dans un CELI avec un rendement moyen de 5% par année . Après 10 ans, vous auriez déposé 6000$ — mais votre compte en contiendrait 7500$ grâce aux intérêts. Après 20 ans ? Presque 17 000$. Ces chiffres ne sont pas des magouilles, c’est l’effet du temps et de la régularité. Mon père, lui, a perdu près de 50 000$ en intérêts manqués sur 40 ans en réduisant ses cotisations de 50$ par mois.
Comment appliquer ça avec des montants réels
Voici comment j’ai redéfini ma stratégie, en m’inspirant de ce que mes parents ont appris trop tard :
Commençer petit, mais commencer : Même 50$ par mois, si placés de manière disciplinée, finissent par prendre du poids. Si vous avez un surplus, ajoutez-en 10$ chaque année .
Automatiser les versements : J’ai réglé mon compte en banque pour virer 50$ vers mon CELI à chaque fin de mois. Cela évite le piège de « je ne peux pas me permettre ».
Choisir des fonds diversifiés : J’ai opté pour un fonds indexé au S&P TSX Composite . C’est simple, peu coûteux et adapté à mon horizon de 20 ans.
En 2026, mon compte aura accumulé 7500$ — et cela, sans effort particulier. Comparez à un ami qui a attendu cinq ans de plus : il devra déposer 100$ par mois pour obtenir la même somme, simplement parce que le temps a travaillé contre lui.
Les erreurs à éviter — et les nuances à connaître
Ne pas attendre la « parfaite opportunité » : Je pensais que j’avais besoin de 200$ par mois pour « en faire quelque chose ». En réalité, le CELI accepte même 50$ comme contribution minimum.
Ignorer les frais de gestion : J’ai perdu 200$ sur mes premiers placements en choisissant des fonds avec des frais de gestion élevés. Maintenant, je vérifie toujours le TER — un bon fonds indexé tourne autour de 0,25%.
Confondre épargne et dépense : Misez sur des placements stables, pas sur des actions à haute volatilité. Mon père a perdu 15 000$ en investissant dans des start-ups sans comprendre les risques.
En résumé : une leçon de 50$
Ne sous-estimez jamais les petites économies. J’ai perdu 1000$ en bloquant 50$ par mois, mais j’ai appris que l’argent finit toujours par suivre le même chemin : celui que vous lui assignez. Si vous avez un surplus, dirigez-le vers votre CELI, même en petites quantités. Si vous avez des doutes, consultez un conseiller en finances, mais ne l’ignorez pas comme je l’ai fait. Je ne suis pas un expert, mais j’ai appris que les 50$ qui semblaient inutiles aujourd’hui deviennent des 10 000$ utiles demain.
Pour un exemple concret d’épargne régulière, jetez un œil à 50$ par semaine, 5 ans, 10 000$ d’épargne. C’est là que je suis allé pour m’inspirer.
À vous de jouer — avant que votre propre « 50$ » ne vous coûte 1000$.
— Thomas Bergeron, passionné de finance – Point Hyperinflation
